CONTEÚDO PATROCINADO Este artigo ajudá-lo-á a perceber qual é a escolha ideal para si, numa ótica prática e adaptada à realidade portuguesa

Se está a ponderar várias soluções para financiar os seus projetos pessoais, o crédito pessoal, uma forma de empréstimo versátil, pode surgir como uma opção atrativa.

No entanto, existem outras alternativas, como o cartão de crédito, o leasing, o crédito automóvel ou mesmo o renting. Cada solução tem características próprias, influenciando de vários modos o seu orçamento e o seu bem-estar financeiro.

Este artigo ajudá-lo-á a perceber qual é a escolha ideal para si, numa ótica prática e adaptada à realidade portuguesa.

Diferenças entre cartão de crédito e crédito pessoal

O cartão de crédito é, por norma, uma linha de crédito renovável com um limite (plafond) reutilizável e com juros geralmente elevados, muitas vezes próximos dos 20% anuais. É prático para despesas imediatas, mas, se não liquidar o saldo total mensalmente, acumula juros altos, o que pode conduzir a desequilíbrios no seu orçamento.

Em contraste, o crédito pessoal tem o prazo e o montante definidos desde o início. Os juros são geralmente mais baixos do que os de um cartão de crédito (embora ainda significativos), que costuma implicar comissões de abertura ou imposto de selo. O seu uso é mais consciente, já que o montante e o prazo estão fixados, facilitando, assim, o respetivo reembolso.

Portanto, se precisa de financiamento para um objetivo concreto e quer evitar surpresas nos juros, o crédito pessoal é, habitualmente, a opção mais ponderada face ao cartão de crédito.

Vantagens do crédito pessoal comparativamente ao leasing

O leasing, ou locação financeira, é uma forma de financiamento em que uma instituição compra a mais-valia, como é o caso habitual de um automóvel novo, que é arrendado ao cliente, que, por sua vez, paga prestações mensais como se se tratasse de uma renda. No final do contrato, o cliente pode adquirir a mais-valia, procedendo ao pagamento do valor residual negociado.

As principais vantagens do leasing são as taxas de juro normalmente mais baixas do que as de um crédito pessoal e a possibilidade de utilizar a mais-valia sem grandes responsabilidades de manutenção, dependendo do contrato. No entanto, o consumidor não se torna imediatamente proprietário da mais-valia, tendo, no término do contrato, de pagar para o adquirir definitivamente.

Se prefere ter controlo e propriedade imediata, valoriza a flexibilidade na finalidade do empréstimo e quer simplificar burocracias, o crédito pessoal pode ser mais vantajoso, uma vez que lhe permite utilizar o montante contratado como bem entender, sem estar preso à compra de um bem específico.

Quando deve optar por um crédito automóvel ou crédito pessoal?

Se o seu objetivo é comprar um carro (novo ou usado), o crédito automóvel é concebido para esse fim e tende a ter condições mais vantajosas do que o crédito pessoal. Como o veículo serve de garantia, as taxas de juro são normalmente mais competitivas e as prestações mais acessíveis.

Por outro lado, o crédito pessoal permite mais flexibilidade quanto ao uso do valor, mas, ao não ter uma garantia específica, acaba por ter juros mais elevados e condições menos favoráveis.

Se deseja adquirir o veículo de imediato, ainda que exista a condicionante de reserva de propriedade, e pretende obter um custo total mais baixo, o crédito automóvel é quase sempre a melhor escolha.

Caso necessite de um processo mais célere e menos exigente no que à flexibilidade de utilização do montante diz respeito, o crédito pessoal poderá ser a opção mais útil, ainda que com custos mais elevados.

Custos e taxas: o que considerar na escolha do financiamento

Em qualquer financiamento, há três componentes essenciais a considerar:

• TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): inclui juros, comissões, seguro e outros encargos, sendo a forma mais clara de comparar as opções;
• Comissões e encargos adicionais: abertura de contrato, imposto de selo, registo de reserva de propriedade, seguros obrigatórios, entre outros;
• Prazo do empréstimo: quanto mais longo for o prazo de reembolso, menor será a prestação, embora o montante total imputado ao consumidor (MTIC) acabe por ser bastante superior.

Existe ainda o fator da taxa de esforço, a percentagem dos rendimentos mensais comprometida com o crédito, que não deve exceder os 33%.

Ao comparar opções, utilize simuladores, leia atentamente as respetivas Fichas de Informação Normalizada (FIN) e solicite a minuta do contrato antes de assinar.

O impacto do financiamento no seu bem-estar financeiro

Recorrer a qualquer tipo de financiamento implica comprometer parte do seu orçamento mensal. Prestações elevadas ou créditos múltiplos podem rapidamente sobrecarregar as suas finanças e aumentar o risco de incumprimento.

A facilidade do crédito pessoal pode levá-lo a acumular várias dívidas sem perceber o impacto real no seu orçamento, enquanto os créditos com finalidade específica, como o crédito automóvel, podem reduzir esse risco por terem prazos e montantes mais controlados.

Para preservar a sua saúde financeira:

1. Estabeleça um orçamento mensal realista;
2. Verifique a sua taxa de esforço antes de avançar;
3. Prefira prazos mais curtos sempre que possível. Apesar de as prestações serem mais altas, o custo total do crédito será significativamente menor;
4. Considere amortizações ou reembolsos antecipados se tiver margem financeira disponível e se o contrato assim o permitir;
5. Utilize apenas créditos para fins claros e necessários, evitando acumular financiamentos adicionais.

A escolha e a gestão corretas do financiamento são decisivas para alcançar os seus objetivos sem pôr em causa o equilíbrio do seu orçamento.

Palavra final

A escolha entre crédito pessoal, cartão de crédito, leasing ou crédito automóvel deve ter sempre em conta o objetivo do financiamento, o custo total, as condições contratuais e o impacto no seu orçamento.

Antes de decidir, analise o que realmente precisa, utilize simuladores para testar cenários e leia com atenção todas as cláusulas do contrato.

A escolha certa é aquela que lhe permite atingir os seus objetivos sem comprometer a sua tranquilidade financeira.